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利息制限法は利息の上限金利を定めたもので、これ以上の金利を取った場合その部分につき無効（元金の返済に充当される）としています。
ただし、「貸金業規制法」の「みなし弁済規定」が適用になる場合には、これ以上の利息をとることが許されています。
ただし、改正貸金業法施行後は「みなし弁済規定」は廃止されます。
「出資法」は、高金利の処罰などについて定めた法律で、この法律に違反すると刑事罰が課されることになります。
違反する業者に対して「行政処分」などを求めることができる。
消費者金融の金利は利息制限法違反利息制限法では、元本一○万円未満の場合は年二○パーセント、元本一○万円以上一○○万円未満の場合は年一八パーセント、元本一○○万円以上の場合は年一五パーセントという制限金利を定めています。
そして、この制限金利を超過する部分については利息契約は無効となり、利息制限法で定めた金利以上の返済の部分については、元本に充当され、元本に充当していった結果、元本が完済になった後の過払金については返還の請求ができます。
利息制限法には、支払いが遅れた場合の遅延損害金についての定めもあり、制限利率の一・四六倍までの定めは有効ですが、それを超えるときは超過部分について無効となります。
なお、基準となる元本額は、現実に受領した金額を元本として計算します。
利息を天引された場合は、天引額が制限利率で計算した額を超える場合は、その超過部分は元本の支払いに充てたものとみなされます。
つまり天引前の名目上の元本は、実際の元本とはならないのです。
また、業者が契約の際に礼金、手数料、調査料、割引料等と称して一定の金銭を受け取った場合は、これらは利息の先取りとみなされます。
現在、消費者金融の金利は、大手の業者で実質年率二○パーセント～二八パーセント程度です。
この金利は、利息制限法が上限金利として定める金利をはるかに超えています。
風「みなし弁済規定」と「出資法」貸金業者が利息制限法の制限金利を超える利息をとれば、ただちに超過部分が無効になるのではありません。
それは「みなし弁済規定」（貸金業規制法四三条）によって、利息制限法超過利息であっても、一定の場合、出資法に違反しなければ有効な弁済とみなされるからです。
ただし、出資法の処罰金利である年率二九・二パーセントを超える金利をとると刑事罰が科せられます。
この刑事罰は、五年以下の懲役もしくは一○○○万円（法人の場合は三○○○万円）以下の罰金、またはこれらが併科されます。
なお、この金利は二○パーセントに改正されましたが、施行は公布日から三年が目処です。
出資法違反の高金利は刑事罰となる。
借金整理の方法借金の額が大きい場合には、自己破産という手段が考えられます。
しかし、それほど借金が大きくないような場合には、「任意整理」「調停（特定調停）による整理」「民事再生」の方法もあります。
クレジット・サラ金による多重債務の整理方法としては、一般的に任意整理と自己破産の方法が多く用いられています。
任意整理による借金整理法「任意整理」は、裁判所が介入せずに、債権者と債務者双方が合意して整理を行う方法です。
借金の合計額が二○○万円位であれば任意整理がよいでしょう。
また、保証人がいて保証人に迷惑をかけたくない、自己破産の申立をしても免責がえられるかどうかわからない、といった場合も、この方法がよいでしょう。
しかし、任意整理では債務者自身で債権者と交渉しにくいのが実情です。
そこで弁護士に依頼するといいでしょう。
弁護士が、業者に長期分割返済に協力してほしい旨を相談すれば、業者の多くは協力してくれます。
この場合には毎月弁護士事務所に弁済金を持参し、事務所から業者に支払っていくことになります。
調停による借金整理法借金トラブル借金整理の方法も知っておこう「調停による整理」は、裁判所を通じてする債務整理の方法です。
あまり借金額が多くない場合に分割弁済について話し合う場として、調停を利用すると有効です。
「調停による整理」は、簡易裁判所に調停の申立をして行います。
費用は調停を求める事項の価額（負債総額）によって異なり、調停をもとめる事項の価額が一○○万円の場合で五○○○円、二○○万円の場合で七五○○円、三○○万円の場合で一万円です。
この他に関係者に書類を送るためなどに必要な一定の郵便切手を納めます。
合意が整えば「調停調書」が作成されます。
なお、支払不能に陥るおそれがある場合には「特定調停」が利用できます。
自己破産による借金整理法破産は債権者・債務者のどちらからも申し立てることができますが、債務者自らが申し立てる場合を自己破産といいます。
また、会社などの法人が行う自己破産に対して、クレジット・サラ金利用者などの個人が行う自己破産は一般的には消費者破産と言われます。
自己破産は債務者（借主）が裁判所に破産の申立をすることにより手続きが開始します。
債務者が支払不能の状態にあると認定すれば破産宣告がなされ、その後、破産者である債務者が免責の申立をして免責の決定がなされると、債務（借金）が免除になります。
なお、「特定調停」「民事再生」による借金整理の制度があります。
「特定調停」については一六六頁、「民事再生」については一六八頁以下を参照してください。
借金整理法として自己破産・任意整理・特定調停がある。
信用情報機関の種類現在わが国には四つの消費者信用情報機関があります。
消費者金融や銀行、信販会社などから金銭を借りたり、カードを使って商品を購入した場合にはその利用者の利用データや、支払状況がコンピュータに登録され、管理されることになります。
このような消費者に関する情報を管理しているのが消費者信用情報機関なのです。
クレジットの返済日が一日でも遅れてしまったら、そのことも消費者に関する情報として登録されます。
㈱シー・アイ・シー（ＣＩＣ）信販会社、家電・自動車メーカー系、クレジット会社、百貨店、量販店、銀行系カード会社、専門店、リース会社、保証会社が会員です。
㈱日本信用情報センター（ＪＩＣ）貸金業界が設立した機関です。
全国銀行個人信用情報センター（ＪＢＣ）銀行協会の中に作られた個人信用情報機関で、金融機関と銀行系クレジット会社が加わっています。
㈱シーシービー（ＣＣＢ）外資系消費者信用会社によって設立されたもの。
これらの信用情報機関のうちは、互いにブラック情報について交流を行っています。
信用情報をめぐるトラブル借金トラブル消費者金融の利用者は信用情報機関に情報が登録されるクレジットで商品を購入しようとしたら、心当たりがないのに断られてしまったというトラブルが増加しています。
ブラックリストにのっているというのです。
以前はこのような場合に信用情報機関に問い合わせても、回答してくれませんでした。
このようなトラブルが多発したために、大蔵省（現財務省）と通産省（現経済産業省）が昭和六一年に次のような通達を出しました。
信用情報機関に対し本人から信用情報の開示請求があったときは、本人であることを確認し、これに応じなければならない。
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